客户案例
日前，由金融数字化发展联盟发起的“2023卓越数字金融大赛”落下帷幕，50余家金融机构的90件前沿数字化案例经过人气票选、专家评审等环节，荣获全场卓越大奖、五大主题奖项以及卓越人气奖，还有部分银行获得优秀组织机构奖。本次活动聚焦零售信贷领域的不同主题，获奖案例各具创新特色，多角度展示了金融业数字化转型实践成果。为进一步赋能行业发展，我们将参赛案例情况与当下业务发展趋势、热点问题等相结合，推出2023卓越数字金融案例盘点系列文章，供业界人士参考。
伴随着行业整体逐步迈入精细化运营的新阶段，开展更具针对性的营销对于金融机构吸引客户、深耕客户需求具有不可忽视的意义。借助数字技术，洞察客户差异化属性，围绕全生命周期搭建营销体系；打造各类更具创新性的线上平台，有效提高客群触达能力；基于特定场景，实现金融价值转化。众多业内机构紧抓消费市场复苏契机，展现数字化营销特点。
随着消费金融业务从高速发展阶段转向成熟阶段，通过精准营销和运营提升客户体验，提高客户黏性，已逐渐成为业内共识。各家金融机构通过数字化手段，洞察客户需求，从全生命周期角度出发，挖掘客户需求，从而打造差异化竞争优势，实现千人千面的客户营销。
中国银行的“客户权益管理智能化”项目构建以客户为中心的权益库，整合权益资源，丰富权益使用场景。打造灵活配置的权益规则引擎，支持多渠道、多维度的权益配置，根据不同条件灵活选择配置规则，配置规则由控制模块组成，可通过模块中的选项灵活调整，模块与选项均可根据需求删减。该项目可以通过数据分析和精准营销，增强客户粘性和忠诚度，同时吸引更多的潜在客户，提高客户量和有效活跃客户数占比。
上海银行信用卡中心的账单分期差异化定价项目根据风险收益平衡制定相应的利率价格并100%覆盖可办理分期的客户，通过将有竞争力的价格给到合适的客户来提升收益和客户体验。
中原银行基于行内应用场景，构建一套零售信贷产品全生命周期数字化运营体系，通过数字化手段，对不同生命周期的用户进行定制化推荐，更加精准地定位客户需求，提升客户体验，提供相应金融服务，从而优化营销资源，提高用户转化率与留存率，增强用户黏性，降低获客成本和风险，保持业务创新和发展。
江苏银行打造企业级信用卡客户画像工程，统一行内外数据资源加强客户信息分析整合，深化机器学习、关联图谱等金融科技运用，从获客营销、运营促活、流失挽留等方面建立画像迭代运营机制，持续对客户进行全景描述、动态追踪，推动动态画像经营嵌入信用卡客户全生命周期，实现综合营销能力提升。
南京银行N Card信用卡的数字营销理念打破了传统银行客户等级的认定方式，以用户的自我成长实现数字等级的晋升，陪伴用户达成从“青铜”到“王者”的梦想飞跃，提升自我价值认同感。产品以客户的交易行为、社交行为、裂变行为等作为等级经验值提升的基础，给予不同等级客户不同的卡面选择和权益选择。
哈尔滨银行搭建信用卡存量客户经营体系，建立覆盖蜜月期、成长期、成熟期、衰退期的客户经营体系框架，从促激活、提活跃、降睡眠、防流失等多维度形成经营链条，充分利用电销团队、智能外呼、短信及自助媒介等渠道协同互补，实现针对不同生命周期、不同类型的客户特点提供差异化服务。
山西农信通过对数据的采集、处理、分析，洞察客户需求，借助客户标签和大数据模型，迅速有效地找到目标客户，理解客户需求，提供相应的方案，更好服务客户，实现数智营销。其中，消费力提升模型是基于存量持卡人过去的历史行为表现，通过消费金额、消费笔数、消费时间等维度，以及时序上的变化，筛选出消费潜力及消费意愿较高的客户进行精准营销。
齐鲁银行信用卡数字营销方案通过收集和整理信用卡客户相关的数据，对收集到的数据进行清洗、分析和挖掘，使用数据挖掘技术和算法，寻找规律和趋势，确定客户的行为模式和特征，比如通过聚类分析、关联规则挖掘等方法，将客户按照不同的特征和属性进行分类，生成客户价值评分和动态标签库，并通过标准化接口输出应用于各个营销场景，包括基础信息标签、消费行为标签、信用风险标签、兴趣爱好标签、社交网络标签、地理位置标签等。
大连银行以服务大众客户为核心，深入探索存量深耕，关注客户全生命周期管理，建立了激活提醒、绑卡消费、分期转化的阶梯式经营策略。利用数字化驱动流程管理，依托科技力量打通营销端，自主建立智能决策模型，开发上线信用卡客户价值分析监测模块，洞察客户差异化属性，实现特色权益精准触达，最大程度惠及客户。
在数字化转型的整体背景下，各类线上平台逐渐成为金融机构链接和服务客户的重要阵地。部分银行在信用卡APP中整合汇总金融和非金融需求，提供一站式的权益和活动体验。还有部分金融机构以金融科技重塑申请流程，全方位提升客户使用体验。
中信银行信用卡中心的智能广告投放平台（DSP）针对实际营销需求，基于海量用户行为数据及交易属性，通过AI模型训练实现智能推荐，构建了一站式智能投放能力。主要创新点包括数字运营一体化、金融属性客户标签、自迭代的实时推荐模型、多种推荐策略拓展、AB模型效果验证等。
光大银行信用卡中心完成阳光惠生活APP7.0改版。持续优化用户体验，以极简风格重构APP视觉观感，同时明确聚焦“信贷（金融）+支付（生活）”两大定位，进一步优化本地生活建设及消息版块，提高触达能力和流量经营能力，打造更具生活属性的流量平台。
浦发银行的浦大喜奔APP多业务阈值组合营销模型以主营业务的偏好度模型评分为基础，定制化开发了10余个重点收入类业务场景模型，应用70余个营销策略分组，根据各评分段的实际曝光办理效果和业务的重要性，确定业务的第一优先级。
长沙银行为响应国家推进创新服务的号召，丰富信用卡“非接触式服务”渠道，在有效防控风险的前提下，试点开展信用卡远程面签业务，以打通客户从申请到激活用卡的服务断点，提升便民、惠民的服务体验。
广西北部湾银行基于微服务架构的云容器操作系统平台，打造功能完善、体验良好的客户贷款申请小程序。该小程序展示针对不同客群所提供的全部产品服务，满足不同客群的需求，分成客户经理端、客户端小程序和后台管理系统。该小程序实现客户从申请、审批、放款和还款的全流程线上化，客户一次进件，系统即自动适配最适合的线上消费贷产品，实现千人千面的差异化定价，构建县域差异化定价机制。
青岛农商银行信用卡APP成功上线中国银联“云网平台”，成为全国首家实现云网平台内容输出的区域性银行。前期在云网平台开发过程中，青岛农商银行同步完成了信用卡“发卡即开通”功能改造，所有新发信用卡激活即绑定至云网平台。
哈银消金智能营销管理平台的基础功能建设、配置化建设、自动化智能化建设等工作逐步推进，系统可配置项已增加到活动配置、自有优惠券、三方奖券、客群、自动化营销任务等四个大项、一百余个小项，真正实现了科技驱动业务发展，数字引领智慧金融。
场景化营销有助于将消费金融服务与客户在生活场景中的消费需求深度结合，使客户切实感受在特定场景消费中利用信用卡等产品的便利，进一步提升客户活跃度。部分机构在与外部消费场景合作过程中，与线上电商以及线下商户等联合推出相应活动，有效提升发卡成效及客户用卡体验。
长安银行聚焦场景化消费，通过打造覆盖全省的“长安星期六”、“支付天天立减”等主题品牌活动，引入华润万家、永辉超市、奥特莱斯等全省上千家消费场景，并结合场景特点联合商户以驻点营销、商户宣传引流等模式进行营销获客，在传统场景营销办卡的基础上开发实时发卡功能，申请人现场申请、现场核准、现场用卡，极大提升用卡体验，成功将数字化发卡与传统场景营销合二为一。
郑州银行虚实结合的发卡模式深得分支机构营销人员青睐，信用卡营销场景得到了丰富，尤其是结合爱家卡产品，深入推进“市民金融”，进一步探索了小区物业缴费场景，获得了市民们的认可，发卡成效显著提升。
顺德农商银行建设全链路数字化美食生态场景，实现金融价值的规模转化。“寻味食都”是以“展示银行综合服务能力，聚合本地餐饮商户、美食文化和金融服务”为定位打造的线上美食平台，以微信小程序的形式，为顺德本地人、寻味旅客发掘顺德正宗美食，基于用户点评、官方探店等内容共创模式，不仅向用户提供了线上线下互联的地道美食场景，还为本土优质餐饮类商户打造了发布特色美食、折扣权益等信息的开放式平台。
宁夏银行以信用卡“新户开卡礼”搭建线下场景营销模式，即将传统的“拉杆箱、电火锅”等新户开卡礼，替换为各种消费场景的消费金或现金券，消费者在线下场景刚需消费时即可使用，刺激促动消费者现场主动申请信用卡。客户在场景中通过微信小程序“宁夏银行营销通”申请信用卡，审批通过可领取消费立减金，数字卡可现场申卡、办卡、激活、使用，完成从进件到动账全部营销流程。
围绕加油、生活消费等场景，昆仑银行在线上营销服务平台持续推出观影、洗车、出行健康体检、消费抽奖等营销活动，借助大数据营销手段、新媒体营销渠道等，提升客户触达效率，强化了消费场景的开放合作，提升了垂直化服务能力，为有车客群、主力客群等提供差异化产品与服务，打造具有一定影响力的“昆仑YOU享日”品牌。
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