重庆银行获4家机构调研：今年以来我行围绕“数字金融”大文章以“坚持客户导向服务实体经济数字驱动变革打造‘数智重行’”为愿景全新编制了化转型“新蓝图”（附调研问答）

　　重庆银行601963）9月12日发布投资者关系活动记录表，公司于2024年9月9日接受4家机构调研，机构类型为其他。 投资者关系活动主要内容介绍：

　　问：首先祝贺贵行在杨董事长带领下取得了优异的半年业绩。在今年4月份召开的2023年度业绩说明会上，董事长提到贵行正在全力推进“三进”“三稳”“三优化”“三强化”“三提升”战略举措，并围绕战略目标推进多项改革任务。能否请董事长介绍一下相关改革的落地情况及下一步战略工作的重点？

　　答：杨秀明：感谢你对我行的持续关心关注。年初以来，我行聚焦打通营销、管理、风控等领域的堵点卡点，统筹实施了12项年度重点改革任务。目前各项改革任务有序推进、有的基本完成，有的完成率超75%，改革成效已逐步显现： 一是聚焦营销能力提升。大力推动柜面厅堂岗位融合，通过岗位调整、科技赋能等措施，加快运营流程再造，释放基础性岗位人力资源，充实营销力量。到现在有214名会计主管平稳转为内勤行长，500余大堂经理、柜员转为理财经理或客户经理，一线%。高效构建客户分层、分群管理机制，从完善分层标准、丰富产品货架、推进场景搭建着手，增强数字化获客活客能力。今年以来，财富类资产实现规模上量、产品扩面，老年客群、县域客群稳步增长。全力推进客户信息共享体系建设，通过数字化工具整合、数据标准化治理，为客户营销维护提供更高效、便捷的支持。上半年各类数字工具访问量大幅提升，手机银行签约成功率提升近20%。 二是聚焦管理能力提升。建立健全量价协同考核机制，通过优化考核因子、差异化设置配置系数、完善综合收益评估机制等措施，引导全行规模、效益、风控等多维度目标均衡增长，推动存款成本率、中间业务收入等战略指标大幅改善。同时对总部“瘦身健体”，因事定岗、由岗定人，加强人员交流力度，推动总行精简高效、提效增能。完善职业通道发展体系，优化干部员工成长“双通道”，新增销售序列通道，激发营销一线员工干事创业活力。 三是聚焦风控能力提升。加强合规文化建设，树牢合规就是效益、违规就是风险的理念，细化合规管理举措，全面提升风险防控处置协同效能，扎牢风险防控“三道防线”，压实全链条责任。完善信息共享，做好风险预警监测。聚焦重点区域、行业的重点风险项目，分级管理，清单化除险清患。今年以来实现贷款不良率、关注率、逾期率全部下降。 持续优化授权授信机制，围绕授得好、用得活、接得住，对分支机构经营实施分级授权、差异授权、精准授权，兼顾效率、风险平衡。 年度重点改革任务是我行推动战略规划落实的重要抓手。下半年，我们将加强统筹、联动协同、提速进度，奋力实现改革成效最大化。一直以来，我行战略规划始终与经营管理保持紧密结合，体现战略引领，并根据业绩表现、内外部环境形势适时动态调整优化。下一步，我们将紧扣战略目标、区域资源禀赋，突出特色化经营，从五个方面进一步强化战略引领。 第一，在转型发展上用力。在稳固传统业务优势、夯实经营基本盘的前提下，稳步推进经营转型、迈向高质量发展。 一是推动业务转型，突出服务实体。以服务新质生产力发展规划布局为牵引，聚焦重庆“416”科技创新布局、“33618”现代制造业集群、区域重点产业，加大对制造业、科技型企业、绿色生态、普惠小微等重点领域支持力度。二是做实产品转型，打造特色优势。加快推进普惠“鏸渝金服”、零售“重银财富”等优势业务品牌创建，打造具有行业辨识度的产品和服务。立足本地市场，坚定服务下沉，促进产融结合、特色发展。三是强化网点转型，深化营销拓展。通过深化柜面厅堂岗位融合、推进运营集中化、智能化建设等，持续推进网点转型，实现对公司、普惠、零售客户的广域性营销覆盖，提升网点营销活力。 第二，在客户服务上用力。客户是银行可持续发展的根本。一是抓牢头部客群。聚焦财政、社保、集团性客户等大客户跟进营销，深入推进战略客群建设。加强战略客户调研回访，深挖合作潜力。推进私行客户建设，推进金融资产增长。二是壮大中坚客群。积极开展多层次银企对接，获取一批优质中小企业客户。用好公私联动、特色产品，拓展一批优质个人客群。三是拓展基础客群。通过跨行业联合营销，扩大品牌影响力。进一步优化网点布局，加强线上渠道建设推广，延伸获客触角。 第三，在综合经营上用力。综合化是银行达到一定规模后的必然路径，也是适应外部变化的主动选择。一是强化要素集聚。充分发挥租赁、消金、独立主承销商等牌照资质，深化“存、贷、投、承、租”业务联动，形成全方位、立体式客户服务体系。二是拓展发展空间。推动牌照申领，以高水平投研引领交易能力提升，增强金融市场、资管业务投融资能力。三是提升协同效率。通过优化授权、考核、人力资源管理等职能，推进前中后台、总分支行有机联动、并肩作战，实现组织高效率运转、高质量服务。 第四，在机制优化上用力。围绕质量、效率提升，持续强化制度机制建设，推动各项业务高效落地。一是畅通业务流程。持续推进智能化集中审批、运营流程优化、战略客户优先服务等机制，充分激发地方银行“链条短、决策快”的体制优势。二是强化考核引导。做实网点综合评价，激发一线活力。紧盯业务发展中的短板弱项，针对性制定专项考核政策，全力促进任务完成。三是健全敏捷机制。围绕快速、高效响应市场，健全产品研发、营销推广、联动攻关的敏捷机制，创新场景金融，为抢抓机遇，抢占市场强化机制保障。 第五，在合规风控上用力。进一步健全完善内控合规、风险管理体系，为稳健发展保驾护航。一是强化合规管理“三道防线”统筹作用。更加突出合规管理的作用发挥，加强对全业务领域及员工行为的主动管理、监督检查、考核引导，加强信贷等领域精细化管理，推动合规文化建设入脑入心，以合规促经营、防风险。二是强化全面风险管理。既突出抓好信用风险、流动性风险、利率风险等重点领域风险管理，又高度重视网络安全、消保、数据隐私风险等新型风险的防控管理，全方位筑牢风险屏障。三是强化机制能力建设。围绕内控合规、授信审批、风险预警等，丰富数字风控手段，完善协同联动、快速响应的风险处置机制，全面提升风控能力。 下一步，我行将始终保持“一张蓝图绘到底”的战略定力，强化执行落地，确保年度目标任务顺利完成，促进“十四五”规划圆满收官。谢谢！

　　问：（二）当前银行业净息差普遍承压，贵行怎么看待息差下行对经营业绩的影响？在应对上有什么计划或措施？对后续经营业绩如何展望？

　　答：高嵩：您提的问题很专业，也直击当前行业共性的难点。 近年来，受多重因素影响，银行业面临息差收窄这一共性问题，我认为，客观冷静来看，息差虽是银行经营效益的重要指标，但也并非唯一指标。首先，银行营收主要是利息净收入、手续费及佣金净收入和其他非息收入，通过加大手续费及佣金净收入和其他非息收入的拓展，可以缓释利息净收入增长压力，从而稳定营收。比如，今年上半年，我行手续费及佣金净收入同比增长160%，理财收入同比也大幅增长。 其次，除了收入端，在支出端，对成本的管控对业绩表现也同样重要。上半年我行成本收入比24%，较去年下降3个百分点，继续保持行业较优水平。再次，银行经营对象是货币，各行各业劳动生产率的提升都会反映到货币供应上，所以通过适度的规模增长和以量补价，也能部分缓释息差下行带来的冲击。今年以来，我行加大一般贷款投放，半年增长超400亿元，低收益票据规模压降超150亿元，总体保持了规模和盈利的平衡和稳健。最后，息差指标无法反映银行的风险状况和资本消耗，对银行而言，低成本可以理解为优势，但高收益则不能简单类推，因为存在风险对价。过去一年半时间，我行不良率持续下降0.13个百分点，资本充足率则持续提升1.05个百分点，风险管理和资本管理水平提升，也能有效增强银行核心竞争力，反哺银行财务效能稳固。 当然，息差仍是银行盈利的重要因素之一，我们也一直在积极应对并加强主动管理。首先是坚持底线思维。定期开展盈利预测、可持续经营压力测试，实施综合算账，对资产定价进行盈亏平衡测算，确保综合收益保持合理水平。其次是优化经营策略。资产端，持续加强贷款投放管理，通过以量补价、结构调整，增加资产整体收益。今年上半年贷款占比提高0.4个百分点，票据占各项贷款比例下降4.5个百分点。负债端，持续改善存款久期结构，提高短期存款占比，上半年储蓄短期限定存占比较上年末提高7个百分点，长期限定存占比较上年末下降8个百分点；加大支小再贷款运用，上半年累计申请91亿元，同比多申请40亿元，利率1.75%，同比低25BP；抓住市场时机发行金融债券，今年以来发行债券150亿元，平均成本2.23%，低于全行付息负债加权成本率。最后是强化内部管理。优化定价策略，发挥考核引导作用，注重结构均衡、量价险均衡，不断提升资产质量、收益质效。 通过以上措施，多个方面取得积极成效。在息差管控上，今年二季度的息差环比提升6BP；在盈利增长上，净利润连续保持正增长，呈现持续向好态势；在盈利能力提升上，净资产收益率较年初提高1.6个百分点，高于A股上市银行平均水平；在盈利含金量上，净利润与拨备覆盖率保持同向正增长，拨备覆盖率连续两年实现提升，去年以来累计提升38个百分点；在盈利可持续性上，营收与净利润保持同向正增长，展现出良好势头。 有了各位股东、投资者、客户的耐心、支持，有了我们自身的拼搏、韧劲，我相信我们定将穿越周期，共同迈向更加广阔的未来。

　　问：（三）去年中央金融工作会议上提出金融机构要做好五篇大文章，作为对数字化转型探索布局较早的城商行，请问重庆银行如何展望下阶段数字转型的方向和布局？

　　答：侯曦蒙：今年以来我行围绕“数字金融”大文章，以“坚持客户导向，服务实体经济，数字驱动变革，打造‘数智重行’”为愿景，全新编制了数字化转型“新蓝图”，明确了产品服务、运营服务、客户服务、风险内控、管理协同5大转型目标体系，以及组织机制、人才保障、财力保障、数据底座、信息科技、数字文化6大支撑体系，形成了清晰完整的“5+6”的顶层设计。 “新蓝图”聚焦于解决银行业数字化转型中普遍存在的过程碎片化和成效易衰减两大突出问题，为我行数字金融工作进一步明确了全新的内容、路径和方法：一是“一幅图”展现整个战略布局。全行上下挂图作战，形成全局“一图掌控”、执行“一贯到底”、督导“一览无余”的整体智治工作模式。二是“一张表”明确责任分工。通过梳理各层级转型需求，形成任务清单，确定全年65个重点任务，全行上下所有部门协同作战，按期打表，不留盲区与死角。三是“一条链”落实闭环管理。建立事前集体评议、事中动态更新、事后成效评估，且评估结果用于指导后续迭代的闭环管理工作机制，做好供需对接，科学分配资源，确保成果可预见、能落地。 上半年，65项数字化重点任务已全面启动，75%的工作已高效完成论证和立项，正式进入实施阶段，总体做得不错。 主要在以下几个方面取得良好进展：一是推进数据融合共享，强化数据要素的业务支撑作用。客户标签画像平台支持开门红精准营销，新增零售客户标签470个，调用量同比上升128%，落地“厅堂识客”功能，实现客户画像信息全渠道实时共享。二是推进智慧渠道发展，提升数字化协同经营能力。 手机银行半年新增客户35万户，同比增长53%。移动展业平台围绕网点转型改革，上线信贷产品在线进件、远程辅助调查、客户面签双录等高频业务功能，月均交易超过10万笔，同比增长40%。三是推进数字辅助决策，加快赋能业务流程改造。“风铃智评”智能决策平台新增绿色金融ESG评级、科技企业价值评估、陆海新通道客群挖掘、交易流水链式获客4个应用场景。按揭贷款评审业务经过集中审批流程改造，单笔业务较传统人工录入作业周期缩减190分钟，准确率提升30%，大大地提升了工作质效。 我行还通过对“新蓝图”体系机制的评议实践与培训宣导，进一步增强了全行上下对数字金融工作的理解与认知。 上半年总行数字金融工作专班召开专项工作会议5次，走访帮扶分支机构30家，组织专题培训20余场，逐步营造了浓厚的数字文化氛围。员工使用数字化工具的积极性明显提升，其中，供一线人员查询业务数据的报表平台访问量同比增长157%，而供各级管理者掌握经营动态的“管理驾驶舱”访问量也实现了同比翻番增长。 下一步，我行将坚定贯彻“一张蓝图绘到底”的转型发展思路，深入推动数、业、技的融合发力，以数字金融为引擎，为高质量写好科技、绿色、普惠、养老四篇文章奠定坚实的赋能基础。

　　问：（四）我们注意到今年资本新规实施以来，贵行资本充足率持续在提升，在实施资本新规方面贵行有什么好的做法？下一步推进新规落地，在业务发展及管理上会有哪些变化或调整？

　　答：李聪：截至今年上半年末，我行核心一级资本充足率、一级资本充足率和资本充足率分别为10.16%、11.55%、13.77%，分别较年初提高0.38、0.39、0.40个百分点。各级资本充足水平均有提高，一方面是源于我行持续保持了稳健的盈利水平，上半年，营收、利润实现双增，成为核心资本积累的稳定来源。另一方面是新旧计量规则切换后，我们前期坚持通过资产业务结构调整来降低资本消耗的成效在新的规则下逐步显现，指标上的总体变化符合我们的预期。具体来讲有三个方面： 首先，资本新规正式实施以来，我行通过加强业务梳理、数据治理、源系统改造，并建设新一代的资本管理系统，资本计量有效性得到明显提升。其次，基于资本新规的具体要求，我们进一步完善了风控管理的基础性工作，通过优化贷前调查、贷中审查、贷后管理流程，提升信息获取颗粒度，以达到资本精细化计量要求。第三，在资产配置方面提前布局以适应资本新规的要求。比如：对投资级优质客户、中小企业客户、普惠小微客户等低资本消耗业务，我们持续加大信贷支持力度；同业资产配置方面，通过持续推进多元化、轻型化业务结构调整，资本运用效率也得到有效提升。 下一步，我行将继续秉承资本节约理念，以持续推进资本新规实施为契机，积极调整业务结构，深入推进高质量发展。一是保持合理的资本充足水平和结构。具体来讲主要是保持两个方面的能力，分别是持续提升内生资本积累能力和维持合理运用外源资本补充渠道的能力。一直以来，我行持续致力于保持稳健的盈利水平，有效平衡利润留存和股东回报的关系，在保持较高分红水平的同时通过内生积累来提高核心资本水平。同时，积极抓住债券发行机遇，近年来先后发行了可转债、永续债和二级资本债，多层级的补充和优化资本结构。就在上个月20号，我行成功发行了60亿元二级资本债券，发行利率2.23%，实现历史单次发行规模最大且成本最低的资本补充，二级资本债发行后将提高资本充足率超1个百分点，资本实力得以进一步增强。二是从数据信息和业务流程上夯实资本管理基础。建立健全资本相关数据标准和质量管控机制，持续提升基础信息质量。将风险文化、资本约束的理念传导至业务链的每个环节，让信贷审批、营销管理等各环节人员增强风险管控认识，在业务过程中能够有效评估资本消耗对风险和收益的影响。三是加强资本对业务结构调整的引导。在资本预算和经营目标的统筹上做到更集约，动态跟踪管理上更积极；在考核政策、资源配置和资本管理策略的协调上做到目标更明确、措施更配套。通过大力支持符合国家经济政策的业务板块，引导优质客户、中小企业、普惠小微客群进一步增长，持续提升轻资本业务的资本使用效率，更好地服务实体经济和推进高质量发展。

　　问：（五）重庆被赋予了“新时代西部大开发重要战略支点、内陆开放综合枢纽”的两大定位，作为重庆的地方银行，贵行是如何服务重大战略的？

　　答：周宗举：作为地方法人银行，我行积极融入国家重大战略，在全行成立了“贯彻落实重大部署工作推动小组”，分别组建金融服务成渝地区双城经济圈建设、西部陆海新通道建设、长江经济带绿色发展的工作专班，明确专项机制、专门政策、专属人员，在产品创新、资金投放、资源倾斜等方面给予充分保障，切实推动“两大定位”的落实。重点聚焦以下三个方面： 第一，全力推动成渝地区双城经济圈建设。我行今年上半年已向双城经济圈投放超千亿元，较去年同期多投放超200亿元。一是服务重点产业发展，综合运用一揽子金融服务，向电子信息、汽车等重点产业提供信贷支持超300亿元，助力产业集群壮大。二是服务重大项目建设，持续创新“智融”系列产品，支持“成达万高铁”等近60个区域重大项目建设，助力区域协同发展。三是服务区域能力提升，不断增强金融资源供给能力，通过网点布局、引资入渝等系列举措，助力金融活水集聚。 第二，积极服务陆海新通道建设。今年上半年提供综合金融服务超570亿元，境外债券投资84亿元。一是服务通道沿线更畅。支持了重庆国际物流枢纽园区等通道基础设施建设，全力助推通道交通走廊完善。二是助力通道产业更强。 累计走访园区企业近万户，制定专属服务方案超2000个，靶向解决企业跨境结算、贸易融资等需求。三是推动通道金融更活。借助西部陆海新通道金融服务联合体机制，举办合作对接会，助力20余家金融机构与近百家通道重点企业对接资金需求，不断拓宽服务渠道。 第三，深度融入长江经济带建设。今年以来向长江经济带提供本外币金融服务1097亿元，绿色金融规模超550亿元，发行绿色金融债50亿元。一是多元化的产品体系，创新推出可持续发展挂钩贷、碳排放权等环境权益类产品，满足企业绿色融资需求。二是智能化的科技支撑。在全国率先搭建数字ESG评级系统，将评级结果纳入授信政策，引导企业绿色可持续发展。三是规范化的行业准则。牵头制定全国首个排污权抵质押融资团体标准，参与制定碳挂钩贷等团体标准，为行业发展融智。 接下来，我行将持续提升服务效率、提高创新能力，更加积极服务国家重大战略，更加有力服务实体经济，为金融服务“两大定位”作出更大贡献。

　　问：（六）从披露信息看，贵行2024年半年度不良贷款率保持向好趋势，较年初降幅在A股上市银行中排第一。不过我们也关注到零售不良贷款中个人经营性贷款占比较高，请问具体原因是什么，如何看待未来资产质量趋势？

　　答：李玲：今年以来，我行紧紧围绕“从严从实控风险、除险固安筑底线”的目标，坚定信心稳住资产质量基本盘，半年末不良率、逾期率、关注率均呈下降趋势，资产质量总体表现向好。 在超计划完成半年资产质量管控目标的同时，我们也注意到，现阶段国内有效需求不足，经济运行出现分化，重点领域风险隐患仍然较多等问题。您提到的个人经营性贷款，从客户群体看，主要由小微企业主、个体工商户构成，容易受经济运行周期的影响，普遍承受了较大经营压力；从行业看，绝大部分属于批发和零售行业，个人经营性贷款客户经营增长乏力，还款相对困难；再加上房地产市场复苏乏力，带来的衍生风险影响，部分投向建筑业的个人经营性贷款，也出现风险分类下迁的趋势。这类贷款资产质量的波动，也是近期银行同业普遍反映出的特点。我行通过完善风控体系，优化信贷政策，加强贷后管理和清收处置，采取切实有效措施，积极应对，有助于经营贷整体资产质量实现心中有数、手中有策。 当前，外部环境的复杂性、严峻性、不确定性相互交织，在不确定性中做确定的事，守正创新、多措并举，确保风险管控“质”上促提升、“效”上见平稳，是我行风险管理一直坚守的信念。 首先，是紧跟政策导向。积极落实中央及监管要求，完善全行授信投向指引，细分行业授信政策，引导信贷资源向实体经济倾斜，深入研究行业特征，形成风险预警行业负面清单，为服务实体经济打下坚实基础。 其次，是提升营销质效。按照“大数据+网格化”模式，丰富客户数字标签，提升对客户的数字分析能力。基于数字画像，开展精准获客和风险初筛，根据客户风险分级视图，适配不同产品和流程。部署数字化移动营销端，形成客户管理、业务营销、风险管控多跨协同展业平台。 三是强化风控赋能。聚焦流程、数据、工具多维度赋能，持续推进信贷数字化风控中台建设，加速对业务场景的敏捷反馈，解决一线的痛点难点，推动优秀成果案例复用，发挥前中后台联动合力，实现风险预判、智能决策、统筹管控的目标，稳住并不断改善资产质量。 今年，从两会政府工作报告、政治局会议，到党的二十届三中全会，均对我国经济发展指明了方向、提出了要求。 近期，也出台了一系列刺激经济的政策，帮助企业降本增效，鼓励金融资源精准滴灌，助力实体经济，稳增长、调结构、强能力。在外部环境得到进一步改善，行内经营发展合规稳健的双重保障下，我们将打好风险防控组合拳，以高质量风控助力高质量发展。

　　问：（七）近年来，各家银行在零售业务发展中都提出了“以客户为中心”的经营思路。请问，贵行在客户经营方面，是如何围绕以客户为中心来开展工作的？有哪些举措和效果？

　　答：廖艳梅：客户是零售业务的出发点和落脚点，我行始终秉持“以客户为中心”的服务理念，高度重视客户经营与发展，明确了贵宾客户线下专营、大众客户渠道直营的经营思路，深化了以“资产分层、客户分群、人员分级”为核心的客户“三分”经营体系。具体有以下几个方面工作： 在资产分层管理方面，我行根据金融资产规模将客户分为10档，以开展精细化维护，通过强化系统支撑、实施管户分配、标准化维护动作和频率、考核考评政策要求来对客户进行维护和营销。同时结合客户需求，建立“安享健康、尊享出行、乐享教育、悦享生活”为主题的“四享”增值服务体系。今年上半年，我行成功发布了“重银财富”品牌，未来将在此品牌下，为客户提供更加完善的综合金融服务。 在重点客群管理方面，结合标签画像，我行已建立起以青年客群、中老年客群、代发客群、收单客群为重点的标准化运营模块，通过运营策略的实施，辅以开展各类宣传营销活动，其中，上半年中老年客户数同比增长14.4%，金融资产规模同比增长20.3%；代发客群资产留存率达到30%，产品持有率进一步提升。后续我行还将以现有客群运营经验为基础，建立“个人客户全生命周期旅程经营平台”，打造面向全量客群的精细化、特色化运营场景。 在人员分级管理方面，今年以来我行持续深化网点转型、深度推进厅堂融合改革，向营销一线释放人力资源，强化对业务的赋能与支持，同时还组建了财富管理“北极星”和“启明星”专业化队伍，建立中长期培养计划，全方位提升客户线下专营能力和经营质效。 通过实施以上客户经营策略，我行零售业务各项指标再创佳绩。截至2024年6月末，我行个人基础客户较年初增长5.2%，其中贵宾客户较年初增长14.5%，客群结构进一步优化；个人存款增量超300亿元，增幅达15.4%，创历史最佳水平；个人存款付息率较年初下降23个BP，为近年来成本压降最好成绩；在市场竞争异常激烈的背景下，个人消费贷款依然保持了正增长，个人中间业务收入同比增长42%，实属不易。 客户经营是一项长期性、系统性工作，我行将始终秉承“以客户为中心”的服务理念，多措并举满足广大客户综合金融服务需求，推动零售业务高质量发展;

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　　已有127家主力机构披露2024-06-30报告期持股数据，持仓量总计9.02亿股，占流通A股69.59%

　　近期的平均成本为6.65元。该股资金方面呈流出状态，投资者请谨慎投资。该公司运营状况尚可，多数机构认为该股长期投资价值较高，投资者可加强关注。